Vay tiền ngân hàng mua nhà là lựa chọn của nhiều gia đình trẻ muốn có một nơi “an cư” trong các thành phố lớn như Hà Nội, Hồ Chí Minh. Dưới đây là một số kinh nghiệm để quá trình vay của bạn được “xuôi chèo mát mái” khi vay vốn.

Chuẩn bị hồ sơ

Khi bắt đầu làm hồ sơ vay tiền mua nhà, bạn không đủ giấy tờ, tài liệu, bắt buộc phải đợi bổ sung, do đó chậm trễ thêm tiến trình thủ tục làm mất thời gian. Bạn nên biết trước mình cần phải có những loại giấy tờ gì theo yêu cầu của ngân hàng như giấy tờ căn nhà, đất dự định mua, giấy đặt cọc, giấy thoả thuận hoặc hợp đồng mua bán nhà, tài liệu chứng minh thu nhập… Để có thể nắm được các thủ tục này, bạn yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn kỹ. Nếu giấy tờ không sẵn sàng và không đầy đủ, việc vay vốn sẽ bị trì hoãn lâu hơn.

Phải rõ ràng về lãi suất, phí phạt

Khách hàng cần đọc kỹ hợp đồng tín dụng, các điều khoản liên quan đến lãi suất những năm tiếp theo, phí phạt trả nợ trước hạn… để tránh bị thiệt khi lãi suất thả nổi theo thị trường.

Nhiều ngân hàng thương mại tung ra các gói lãi suất ưu đãi, lãi suất chỉ 6%-7%/năm trong 6-12 tháng đầu; còn những năm tiếp theo, lãi suất lại là một ẩn số.

Khách hàng khi vay cần tính toàn cụ thể xem mình vay với lãi suất bao nhiêu %, trong thời hạn bao lâu, lãi suất ưu đãi và đánh giá sơ bộ mức lãi suất mình phải trả cho ngân hàng. Khách hàng cần đọc kỹ hợp đồng vay vốn, các điều khoản liên quan đến lãi suất những năm tiếp theo, phí phạt trả nợ trước hạn… để tránh bị thiệt khi lãi suất thả nổi theo thị trường.

Phó Tổng giám đốc NH TMCP Việt Nam Thị Vượng, Nguyễn Văn Bình lưu ý hợp đồng vay thường rất dài nhưng khách hàng chỉ cần chú ý một vài điểm quan trọng như cách tính lãi suất trong tương lai bằng cách quy về hiện tại xem có hợp lý hay không, phí phạt trả nợ trước hạn. Chẳng hạn, lãi suất trung dài hạn ở các NH hiện khoảng 6%-7%/năm, nếu cộng biên độ 3% là cho vay 9%-10%/năm là hợp lý. Trong hợp đồng, cần thể hiện cách tính lãi suất rõ ràng để khách hàng biết, không nên mập mờ theo kiểu “lãi suất thả nổi theo thị trường hoặc theo lãi suất tham chiếu của NH”.

Chuyên gia tài chính NH, TS Đinh Hoài Nam cho biết ở nước ngoài, ông dễ dàng vay được khoản tiền mua nhà trong 25 năm với lãi suất thấp và ổn định; trong khi Việt Nam, lãi suất điều chỉnh rất cao do thị trường vốn hạn chế. Việc một số NH đưa ra mức lãi suất rất thấp để chào mời khách hàng nhưng sau đó lại tăng cao khiến khách hàng trót “sa lầy” nên không rút ra được. “Khách hàng vay tiền mua nhà phải yêu cầu NH nói rõ cách tính lãi suất trong tương lai và phải đưa ra dự báo biến động lãi suất bởi khách hàng thường nắm dao đằng lưỡi” – TS Hiếu nhận xét.

Xem Thêm: Bảng giá căn hộ Smart City Nguyễn Trãi

Lưu ý kỹ đến hợp đồng vay vốn

Đây là điều quan trọng nhất trước khi bạn ký kết một hợp đồng bất kỳ không riêng gì hợp đồng vay vốn ngân hàng. Bạn cần xem xét kỹ bản hồ sơ vay tiền ngân hàng.

Riêng đối với ngân hàng bạn cần chú trọng một số điểm: Các khoản phí, phạt khi bạn vi phạm điều khoản hơp đồng.

Thông thường các ngân hàng sẽ có phí phạt từ 1~3% trên số dư nợ còn lại khi khách hàng trả trước hạn. Đối với các khoản nợ quá hạn thường sẽ bị áp dụng mức lãi suất khoảng 1,5 lần so với lãi suất trong hạn. Vì thế trước khi ký hợp đồng vay nợ ngân hàng bạn nên cân nhắc kỹ trước những điều này.

Cần lựa chọn kỳ hạn vay phù hợp với nhu cầu

Tuỳ khả năng trả nợ và vào thu nhập mà bạn nên chọn thời hạn vay phù hợp. Nếu thu nhập của bạn  cao thì bạn nên để thời hạn vay ngắn, sẽ giúp bạn giảm số tiền lãi hàng tháng mà bạn phải trả cho ngân hàng.

Ví dụ: khi bạn vay 200 triệu đồng, nếu vay trong thời hạn 2 năm thì mỗi tháng sẽ trả nợ lãi mỗi tháng khoảng 2 triệu đồng kèm với lãi, 2 năm là 48 triệu. Nhưng nếu bạn có thu nhập cao, bạn có thể rút ngắn thời hạn vay  thành 1 năm tương ứng với đó thì cả năm bạn chỉ phải trả khoản nợ lãi  tầm 24 triệu đồng kèm với gốc.

Vì là vay tiền mua nhà nên giá trị vay lớn, bạn cần xem xét rõ ràng trong thời hạn vay bao lâu mình trả được nợ hoặc với thời gian trả nợ ngân hàng đưa ra là 20 năm đã là kỳ hạn thích hợp chưa?

Xem xét kỹ khả năng trả nợ

Vấn đề trả nợ là một vấn đề cần tính toàn chi tiết, cẩn thận. Để tránh lâm vào tình trạng kiệt quệ tài chính, các chuyên gia tài chính khuyên người vay nên kiểm tra kỹ ngân sách và tổng thu nhập mỗi tháng trước khi vay. Bạn chỉ nên để chi phí trả nợ chiếm nhiều nhất khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng của bạn nếu bạn không muốn rơi vào cảnh đi vay nợ mới để trả nợ cũ.

TS Đinh Thế Thăng, chuyên gia tài chính ngân hàng, khuyến cáo khách hàng mua nhà phải tính toán thật kỹ trước khi quyết định vay tiền ngân hàng. Trên thực tế, nhiều NH công bố lãi suất cho vay mua căn hộ 3%/năm trong 3-6 tháng đầu. Đây là hình thức khuyến mãi để hút khách hàng vay tiền, còn lãi suất những năm tiếp theo sẽ theo thị trường mà cách tính sẽ lên rất cao. Nếu không cân nhắc thận trọng khả năng tài chính của mình và dự báo được lãi suất vay những năm tiếp theo, người vay sẽ gặp nhiều rủi ro.

Xem Thêm: Thông tin về dự án Vinhomes Nguyễn Trãi